19 novembre 2021
6 min à lire
Gestion financière et epargne
Nicholas Flaherty, Investment Strategist at FWU Invest S.A.
Pour beaucoup, la retraite anticipée est un rêve. Comme ces Millennials qui, fatigués de la course folle du bureau, cherchent leur liberté financière en rejoignant des mouvements tels que FIRE – Indépendance Financière, Retraite Anticipée – qui ont des centaines de milliers d’adeptes.
La retraite anticipée à 45 ans, à 55 ans, à 56 ans, à 57 ans, à 58 ans ou à 59 ans… Tout ce qui se déroule avant 62 ans est considéré comme une retraite anticipée (y compris à 61 ans). Mais comme tout, ce départ anticipé est soumis à des conditions légales et économiques.
Alors, comment s’y prendre pour atteindre l’objectif retraite anticipée ?
Tout d’abord, quelle est la définition de la retraite anticipée ?
Si la loi prévoit un âge de départ à la retraite à 62 ans pour toute personne née à partir de 1955, il en va différemment du taux plein. En effet, selon la loi, pour bénéficier automatiquement d’une retraite à taux plein, il faut avoir 67 ans.
Cependant, la loi prévoit également certaines circonstances dans lesquelles une personne peut partir à la retraite avant l’âge légal. Mais qui peut prétendre à une retraite anticipée ?
Comme de nombreux éléments constitutifs de la loi, la retraite anticipée change du tout au tout en fonction des circonstances. Par exemple, il y a une différence monumentale entre la retraite anticipée d’une personne née en 1962, et celle d’une personne née en 1963. De la même manière, tout dépend du secteur dans lequel vous travaillez ! Découvrez les différentes catégories de retraites anticipées.
La première est la retraite anticipée carrière longue à taux plein. Si vous êtes né à partir du 1er janvier 1960, vous pouvez ainsi partir :
À 58 ans si vous avez commencé à travailler avant 16 ans et avez 8 trimestres cotisés de plus par rapport à ce qu’exige l’assurance retraite ;
Prendre votre retraite anticipée à 60 ans pour carrière longue si vous avez commencé à travailler avant 20 ans.
Une autre catégorie : la pension anticipée pour maladie. Vous pouvez alors prétendre aux conditions applicables à la retraite anticipée RQTH (en Qualité de Travailleur Handicapé), accordée par la MDPH (la Maison Départementale des Personnes Handicapées)
Les conditions pour savoir quand demander la retraite anticipée pour inaptitude dépendent des circonstances :
Si vous avez été exposé à l’amiante, vous pouvez partir en retraite anticipée entre 50 et 60 ans ;
Si vous avez subi une incapacité permanente dans l’exercice de vos fonctions, vous pouvez prendre votre retraite à 60 ans ;
Si vous êtes reconnu handicapé, vous pouvez prendre votre retraite à partir de 55 ans.
Dans tous les cas, la retraite anticipée pour raison médicale nécessite de fournir un justificatif à la Carsat.
Dans un autre style, il est tout à fait possible de partir à la retraite anticipée pour pénibilité à 60 ans. Pour ce faire, vous devez justifier d’une incapacité permanente d’au moins 20% liée à la pénibilité de votre travail, ou de 10% dans d’autres circonstances plus strictes.
Un justificatif devra également être fourni.
Enfin, il est possible de prendre une retraite anticipée pour les agents de la fonction publique hospitalière et territoriale, et parfois même de l’éducation nationale.
Seules les personnes appartenant à la catégorie « active » de la fonction publique peuvent faire une demande, à condition de justifier de 17 ans de service. Cela implique que leur profession présente « un risque particulier ou des fatigues exceptionnelles ».
La retraite anticipée dans la fonction publique est également possible pour maladie, et pour les fonctionnaires parents. Ils doivent alors avoir trois enfants ou plus, présenter au moins 15 ans de service et avoir interrompu (ou réduit) leur activité pendant au moins 2 mois consécutifs pour chaque enfant avant ses 3 ans. Cependant, ce dispositif légal a été supprimé en décembre 2011, mais il reste valable pour les agents fonctionnaires qui n’ont pas encore liquidé leurs droits à la retraite.
Maintenant que vous en savez plus sur les conditions qu’il faut remplir pour demander la retraite anticipée, quelle est la démarche à suivre ?
Vous pouvez demander la retraite anticipée et faire une simulation sur le site officiel, afin de savoir si vous y avez droit et dans quelles conditions.
En effet, en plus de remplir les exigences précisées ci-dessus, il existe d’autres obligations pour partir en retraite anticipée. Vous devez ainsi pouvoir justifier d’un certain nombre de trimestres cotisés auprès de l’État.
Si vous ne remplissez pas les critères de cotisation, vous allez bénéficier d’une retraite anticipée avec décote. Contrairement au taux plein, vous ne pourrez donc pas prétendre à tous vos droits à la retraite.
La décote de la retraite anticipée implique de perdre de l’argent de votre retraite. Pour en savoir plus, vous pouvez vous adresser à votre caisse de retraite.
Bon à savoir :
Si vous souhaitez préparer votre retraite anticipée tout en étant au chômage, sachez que dans certaines conditions, le chômage peut être pris en compte dans vos cotisations pour la retraite anticipée, souvent dans le cadre d’une carrière longue.
Toutefois, en dehors des circonstances automatiques prévues par la loi, il existe une autre réponse à la question de quand peut-on prendre sa retraite anticipée ? Et cette réponse est : quand vous le souhaitez.
En effet, vous pouvez choisir de vous arrêter de travailler dès que vous en avez envie. Mais de toute évidence, si vous décidez de partir à la retraite avant l’âge légal, vous ne pourrez pas bénéficier d’un taux plein : vous subirez une décote sévère.
Il faut donc prévoir la situation en amont, et commencer à anticiper votre retraite bien avant de la prendre.
Pour partir en retraite avant 60 ans alors que la loi ne couvre pas encore votre droit, il est important de définir ce que signifie ce terme pour vous.
Pour certains, la retraite consiste à naviguer sur un yacht dans le sud de la France, profiter de la vie nocturne, laisser de côté les obligations professionnelles. Pour d’autres, la retraite signifie simplement l’indépendance financière, même en touchant un très faible revenu.
Quoi qu’il en soit, définir ce qu’implique votre départ anticipé est la première étape, et la plus importante. Cette définition vous permettra de mettre au point le plan d’épargne qui correspond à votre projet.
Quelles que soient vos ambitions, épargner – constamment – est essentiel pour l’aboutissement de ce plan. Et par épargner, nous ne voulons pas simplement dire mettre chaque mois de côté, mais plutôt l’investir de manière active, pour qu’il puisse travailler pour vous.
Bien entendu, si vous voulez faire des économies, vous devez travailler pour produire des revenus, mais ces revenus peuvent également travailler à vos côtés.
Le point concernant l’épargne est extrêmement important, en particulier en Europe où l'interprétation de ce terme est extrêmement conservatrice.
Nous avons cette idée que l’épargne n’est pas du tout associée au risque. Mais si notre ambition est de pouvoir prendre une retraite anticipée et de construire le plus gros nid possible, nous devons aussi (dans une certaine mesure) accepter le risque.
Ça ne veut pas dire qu’il faut suivre les conseils de votre voisin et placer tout votre argent dans ses prévisions boursières. Mais plutôt qu’il faut le placer de manière structurée sur les marchés financiers, permettant ainsi à vos économies d’augmenter.
En effet, dans le monde de l’investissement le risque n’est pas forcément lié à l’idée de perte. Le risque des investissements correspond en réalité à leur volatilité : l’incertitude quant à leur valeur future. Vous pouvez donc perdre de l’argent, mais vous pouvez également en gagner.
Si vous parvenez à épargner chaque mois une bonne partie de vos revenus et à les investir systématiquement sur les marchés, au cours des 15 - 30 prochaines années, vous aurez accumulé une belle somme qui vous permettra de commencer à penser à la retraite.
En effet, en jetant un coup d’œil au marché boursier, en remontant aux 100 dernières années de l’Histoire, et dans la mesure où vous choisissez un placement diversifié à l’échelle mondiale, vous pouvez vous attendre à des rendements annuels bien supérieurs à ceux du fonds en euros. Si vous décidez de les capitaliser en permanence, tout en y ajoutant des économies supplémentaires de manière continue, vous vous placez en bonne position sur le chemin qui mène à l’indépendance.
Choisir une épargne pour préparer votre retraite anticipée est donc une étape essentielle. Et plus tôt vous vous y prenez, meilleur votre investissement sera.
Mais quel support d’investissement choisir ?
Chez Forward You, nous avons décidé de marier la sécurité avec la prise de risque pour maximiser vos chances de gains au fil des années. C’est pour cette raison que nous avons choisi de vous proposer des contrats d’assurance-vie, ainsi que des contrats PER (Plan Épargne Retraite). Permettant d’investir dans un portefeuille d’actifs très variés et appartenant à divers secteurs, ce sont les deux produits d’épargne que les Français préfèrent. L’assurance retraite peut donc être une solution très viable.
Grâce à une gestion par algorithme quantitatif, nous sélectionnons ainsi les actifs sur lesquels il est préférable de placer votre argent. Ils correspondent ainsi à votre profil d’investisseur, à vos envies en termes de prise de risque et à vos attentes concernant l’investissement.
La retraite anticipée est une possibilité régie par la loi. Dans certaines conditions et en justifiant d’une cotisation suffisamment importante au fil de vos trimestres de travail, vous pouvez prendre votre retraite plus tôt que l’âge légal.
En réalité, vous pouvez le faire même en dehors du cadre de la loi. Mais il est important de savoir que votre retraite anticipée risque d’être soumise à une certaine décote : une perte de valeur par rapport à votre taux plein.
Pour assumer la décote de votre retraite anticipée, avez-vous pensé à l’investissement ? Une excellente solution pour épargner et investir au fil de votre vie active, afin de préparer votre retraite anticipée.
Prenez rendez-vous avec un conseiller partenaire de FWU dans votre région, et commencez à investir pour votre retraite anticipée !
