23 november 2021
5 minuten lezen
Beleggingen en levensverzekeringen
FWU - Expert Corner - FWU Invest S.A.
Mensen vinden financiën doorgaans geen boeiend thema. Het is redelijk ingewikkeld en zit vol cijfers.
Maar we besteden best bijzondere aandacht aan bepaalde begrippen en ideeën. Dat is bijvoorbeeld het geval met het concept cumulatieve rente, dat door de wetenschapper Albert Einstein zelfs het achtste wereldwonder werd genoemd.
De heilige graal van de belegging: wat is de samengestelde interest?
De samengestelde interest is een beleggingsconcept met een definitie die wat vreemd klinkt, maar die in werkelijkheid eenvoudig te begrijpen is.
Het gaat om een beleggingsmethode die in hoge mate heeft bijgedragen aan de rijkdom van ondernemers als Warren Buffett. Leer alles wat u moet weten over het cumulatieve rendement, van de definitie van samengestelde rentevoet tot de berekening ervan.
We leggen dit uit met een analogie.
Denk aan een lawine en de manier waarop die een echte natuurkracht wordt. Deze zondvloed van sneeuw begint met een eenvoudige sneeuwvlok.
Wanneer deze vlok in contact komt met andere sneeuwvlokken, wordt ze groter en vormt ze een grote sneeuwlaag.
Als deze sneeuw vervolgens van de berg afschuift, neemt ze andere lagen mee, wint ze aan massa en volume, en vormt ze de zondvloed die we tijdens een lawine zien.
De belegging met samengestelde interest is iets soortgelijks: een klein beginbedrag wordt op termijn steeds groter en wordt uiteindelijk een veel hoger bedrag. Dat komt door de interesten op de interesten.
Geld maakt geld, dat geld maakt, dat geld maakt ... Enzovoort.
Om het begrip cumulatieve interest volledig te begrijpen, moeten we een essentieel onderscheid maken: samengestelde of enkelvoudige interest?
Het belegde basiskapitaal blijft hetzelfde. Als u beslist € 100 te beleggen met een maandelijkse meerwaarde van 10%. Na een maand beschikt u dan over € 110. De maand nadien wordt uw meerwaarde berekend op de basis van € 100 en niet op de € 110 die u dankzij uw interesten hebt. De interesten worden dus niet herbelegd om op hun beurt interesten op te leveren.
De interesten van elke periode worden toegevoegd aan het kapitaal om het geleidelijk te laten toenemen. Met deze verhoging kunnen interesten worden herbelegd.
U belegt € 100 met een rentevoet van 10%. Na de eerste maand beschikt u dus over € 110. In de tweede maand wordt de 10% berekend op basis van € 110: u beschikt dan dus over € 121.
Dat is het sneeuwbaleffect bij het sparen en beleggen!
We geven een voorbeeld om de toepassing van samengestelde interest bij beleggingen beter te begrijpen.
We beginnen met € 5000 en een rendement van 7%. De volgende periode begint u dan met € 5350.
De interest van 7% wordt dan niet langer toegepast op de aanvankelijke € 5000 maar op € 5350. Het bedrag van 7% wordt bijgevolg steeds groter en neemt na verloop van tijd enorm toe. Net zoals bij een lawine.
Dat betekent dat u, zelfs zonder een storting te doen om het vermogen van € 5000 aan te vullen, na 30 jaar over een bedrag van meer dan € 38.000 beschikt, ofwel een winst van meer dan € 33.000 op deze termijn.
Door regelmatig extra stortingen te doen, wordt de lawine nog groter en kunt u honderdduizenden euro cumuleren.
Of het is voor de berekening van de samengestelde interest met maandelijkse of dagelijkse storting, er is altijd een aangepaste formule om het rendement van uw samengestelde interest te berekenen.
Om u hierbij te helpen, kunt u gebruikmaken van de online rekenmachines voor samengestelde interest. U moet in ieder geval de werking van dit rendement begrijpen.
Als de samengestelde interest jaarlijks wordt berekend, wordt een formule gebruikt die u op het eerste gezicht mogelijk afschrikt:
C0 (1+i)n = Cn
Geen paniek: de uitleg is betrekkelijk eenvoudig.
C0 staat voor het bedrag van het beginkapitaal, € 100 in het eerste voorbeeld.
(1+i) staat voor één jaar met de voorziene interest in functie van de vergoeding.
De n is een macht, die overeenstemt met de duur in jaren van de belegging.
Cn is het uiteindelijk verkregen bedrag.
Stel u voor dat u € 10.000 wil steken in een beleggingsproduct als livret A met een rendement van 0,5% per jaar. U wilt het rendement hiervan berekenen:
10.000 x (1+0,0075)5 = 10.380,76
U verdient dus € 380,67 op 5 jaar door € 10.000 € te beleggen op de livret A.
Om de berekening van cumulatieve interesten nog beter te kennen, moeten we de regel van 72 uitleggen.
Dat is een manier om te schatten hoelang het duurt (in jaren) om de beginwaarde van een belegging te verdubbelen. De berekening is eenvoudiger dan die van de samengestelde interest.
Het volstaat om het getal 72 te delen door de rentevoet die u wenst of zeker bent te krijgen. Op deze manier berekent u hoe lang het duurt om uw kapitaal te verdubbelen bij een rentevoet van 10%:
72 / 10 = 7,2
U weet dus dat het meer dan 7 jaar duurt om uw kapitaal te verdubbelen met samengestelde interest.
Na de berekening van uw samengesteld rendement komt de volgende logische vraag: in welke sector moet u uw enkelvoudige (en vooral samengestelde) interesten beleggen om winst te maken?
Het is bijna onoverkomelijk om uw hoop te vestigen in de samengestelde interest in de vorm van dividenden en aandelen. Beleggen op de beurs is vaak de eerste mogelijkheid waaraan wordt gedacht.
Aandelen stijgen en dalen in waarde volgens de marktschommelingen. Hiermee kan uw meerwaarde groeien om te kunnen worden herbelegd en op zijn beurt interesten op te leveren.
Met betrekking tot de samengestelde interest moeten we ons de vraag stellen welke belegging op de beurs we moeten uitvoeren.
De waarden van de beleggingen op de beurs evolueren immers door de jaren heen en kunnen onvoorspelbaar zijn. Uw samengestelde interest kan zo waardeverlies opleveren als u niet de juiste keuze maakt.
Om deze reden wordt bij de belegging van samengestelde interest aangeraden om niet alles op één kaart te zetten. Het idee is redelijk eenvoudig: als u al uw geld in dezelfde sector belegt en deze sector in vrije val is, dan loopt u het risico uw hele kapitaal te verliezen.
Maar als u de geneugten varieert door een transversale aandelenportefeuille te kiezen, zowel op nationaal als mondiaal niveau en activiteitsdomeinen, dan neemt u veel minder risico.
En dat is precies wat Forward You beoogt wanneer we ons belasten met uw belegging in de levensverzekering: uw kapitaal veiligstellen. We helpen u te profiteren van de samengestelde interest door de beste beleggingskeuzes te maken voor uw situatie dankzij ons product Forward Quant, die een door wiskundige algoritmen gebruikte logica volgt, evenals de gegevens uit het verleden van het beleggingsuniversum.
Bij een eerste ontmoeting met een adviseur bepaalt u uw beleggingsprofiel als leidraad voor toekomstige beslissingen.
Profiteer van een contract en laat je kapitaal en het rendement op je levensverzekering groeien!
Deze heilige graal van de belegging is een doel op zich, van de definitie tot de berekening van de samengestelde interest dankzij een formule.
Samengevat kunnen we zeggen dat het cliché van een weinig boeiende beleggingswereld volledig fout is: de kracht van samengestelde interest verdient ontegensprekelijk onze aandacht.
Door regelmatig te beleggen kunt u van kleine bedragen een groot kapitaal maken, gewoon door de tijd zijn werk te laten doen.
Volgens Albert Einstein is de samengestelde interest de grootste kracht van het universum. Het is het "achtste wereldwonder"!