14 de diciembre de 2023

10 min leer

Inversión y seguro de vida

El seguro de vida y su funcionamiento: 5 preguntas y definición
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  • ¿Qué es un seguro de vida?

  • ¿Cómo funciona la póliza de seguro de vida-ahorro?

  • ¿Qué seguro de vida debo elegir?

  • ¿Cómo gestionar tu seguro de vida-ahorro?

  • ¿Cómo recuperar tu inversión de esta herramienta?

  • Preguntas frecuentes sobre el contrato de un seguro de vida

    • ¿Quién puede tener un seguro de vida?

    • ¿Qué ocurre con el seguro de vida después de un divorcio?

    • ¿Cuántos seguros de vida puede tener una persona?

    • ¿Hasta qué edad se puede contratar un seguro de vida?

    • ¿Qué vale un seguro de vida?

Entre todos los productos de ahorro e inversión, el seguro de vida con ahorro ocupa un lugar privilegiado. Es incluso uno de los productos de inversión favoritos.

A primera vista, es un producto de ahorro que puede resultar complejo. Es importante saber dónde te metes. Así que hoy vamos a responder a algunas de las preguntas más frecuentes sobre el seguro de vida. Empecemos por la siguiente: ¿cómo funciona un seguro de vida?

¿Qué es un seguro de vida?

Ante todo, ¿qué es? ¿y para qué sirve un seguro de vida? Como ya hemos dicho, es una póliza de ahorro que funciona también como inversión. Es decir, que no sólo ahorras dinero, sino que también crece. Y ¿qué cubre un seguro de vida? Este tipo de producto es muy específico, sin embargo, sus coberturas pueden variar en función de las coberturas elegidas. La cobertura principal es el fallecimiento. Si se diera este caso, la aseguradora pagará a los beneficiarios el importe correspondiente. Sin embargo, el objetivo principal del seguro  vida-ahorro es generar, como su propio nombre indica, un ahorro para el futuro. Adicionalmente, puede tener otras coberturas como por ejemplo por Invalidez total.

Contratar esta póliza no es obligatorio, pero sí muy recomendable. De hecho, esta inversión financiera permite a menudo preparar un proyecto futuro, ya sea para adquirir una vivienda, financiar unos estudios o transmitir un patrimonio. Centrémonos en el seguro de vida y su funcionamiento.

El seguro de vida: definición y principio

Se trata de un contrato de capitalización. Existen distintos tipos de seguros de vida-ahorro, desde una póliza unit linked, granizada, Planes de Previsión Asegurados, etc. Cada póliza tiene sus propias prerrogativas, ventajas e inconvenientes.

En todos los casos, independientemente del tipo de seguro de vida, el tomador acude a una aseguradora para suscribirlo. A partir de ahí reserva un dinero que crece y se incrementa con las plusvalías que se obtienen a medida que se invierte.

Al vencimiento de la póliza, se transfiere el capital invertido. Ahora bien, ¿quién puede beneficiarse?

El funcionamiento de un seguro de vida es sencillo: al vencimiento de la póliza o tras el siniestro, son los beneficiarios quienes heredan el importe.

Por ello, ¿para qué sirve un seguro de vida?:

  • Anticipar los estudios de los hijos;

  • Organizar tu herencia;

  • Proteger a tus familiares;

Constituir un patrimonio a lo largo del tiempo (para preparar tu futuro con un seguro de jubilación, obtener una cantidad para una vivienda, para reducir tu hipoteca, asegurar futuras inversiones, etc.)

Diferencia entre seguro de vida y seguro de decesos

Para entender bien la definición de esta póliza de ahorro, debemos fijarnos en una definición comparativa: seguro de vida o de decesos.

El seguro de decesos es bastante sencillo: la aseguradora se compromete a pagar los gastos asociados al sepelio del asegurado hasta el límite acordado.

En el seguro de vida, en cambio, podemos encontrar dos versiones: 

  • El seguro de vida riesgo: la aseguradora se compromete a abonar, en caso de siniestro, a los beneficiarios. Reciben el importe acordado en el momento de la formalización. 

  • El seguro de vida ahorro: es una apuesta por el futuro del asegurado, a menudo para preparar la jubilación o un proyecto en vida. El capital en caso de fallecimiento del asegurado pasa a los beneficiarios designados en la póliza, según las normas fiscales que forman parte de las ventajas del seguro de vida.

¿Cómo funciona la póliza de seguro de vida-ahorro?

Después de esta explicación inicial del seguro de vida, pasemos a lo concreto: ¿Cómo funciona esta póliza?

Siendo pragmático, te pones en contacto con la aseguradora de tu elección. De la mano de tu asesor decidís cuál es la póliza que mejor se ajusta a tus objetivos de inversión. Una simple firma marca el inicio de tu ahorro.

Ahora bien, ¿cómo puedes tener una póliza que se adapte a ti sin saber todo sobre el seguro de vida-ahorro? En este sentido es muy importante disponer de un asesor especializado ya que este dispone de toda la información.

Por ejemplo, en Forward You nuestro objetivo es establecer una póliza de inversión que responda a tus expectativas. Para ello, fijamos una cita con un asesor experto. El asesor determinará entonces tus necesidades de inversión y definirá contigo tu perfil de inversor. De este modo, consigues una rentabilidad de seguro de vida a tu medida.

¿Qué seguro de vida debo elegir?

Elegir un seguro de vida implica prestar atención a determinadas características.

Los vehículos de inversión

La primera gran pregunta que debes plantearte a la hora de firmar tu póliza de seguro es si ¿en unit linked o garantizado?

Los productos garantizados son un vehículo seguro en el que puedes invertir. Están sujetos a una garantía de la aseguradora, por lo que no puedes perder el dinero invertido.

Sin embargo, las posibilidades de ganar con este tipo de seguro de vida son muy limitadas y a que se trata de un producto que tiene un enfoque más conservador lo que implica una menor inversión en renta variable como otros productos.

Cualquier asesor te aconsejará que contrates una póliza de seguro de vida basado en unit linked, dado que ofrece unas posibilidades de rentabilidad mucho más altas.

Dado que estas pólizas no ofrecen una garantía de capital, puedes, por tanto, perder dinero en función de la volatilidad de tus activos y de las fluctuaciones del mercado. Pero por este mismo motivo, a diferencia de los productos garantizados, los productos unit linked tienen tasas de rentabilidad mucho más altas. Así, puedes invertir en un mercado mucho más amplio el cual puede incluir acciones, bonos o bienes inmuebles, y, con las inversiones adecuadas, maximizarás tus oportunidades de aumentar el capital invertido.

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¿Qué aportaciones hay que realizar?

Cuando ya tienes más información sobre la definición de tu contrato de capitalización, es el momento de determinar las aportaciones que se desean hacer. Existen 3 tipos de aportaciones.

01
Aportación Inicial

Es la primera aportación de tu seguro de vida, el que se abona al suscribir la póliza. Puede realizarse mediante transferencia o domiciliación bancaria.

02
Aportaciones Extraordinarias

Estos pagos son extraordinarios, los puedes aportar en cualquier momento, sin ninguna obligación.

03
Aportaciones Regulares

Cuando contratas tu póliza, determinas el importe y la frecuencia de pago. Esta se puede fraccionar de forma mensual, trimestral, semestral o anual, inviertes en tu seguro de vida lo que deseas, a tu ritmo. Además, puedes modificar el importe y la frecuencia a lo largo de la duración del contrato.

Duración de la póliza del seguro de vida

También puedes elegir la duración de tu seguro. Es importante tener en cuenta que a menudo se recomienda un período mínimo para poder obtener un mayor beneficio de tu inversión.

Este período mínimo recomendado depende de las características del contrato. Por ejemplo, una póliza unit linked siempre será más rentable a largo plazo. En cualquier caso, sea cual sea tu póliza, debes determinar una duración coherente con tu objetivo.

Por ejemplo, si el objetivo de tu seguro de vida son los estudios de tus hijos que ahora tienen 2 y 3 años, puedes fijar una fecha de vencimiento dentro de 16 años para que la fecha de vencimiento sea cuando alcancen la mayoría de edad.

¿Cómo gestionar tu seguro de vida-ahorro?

Antes de iniciar tu póliza, debes elegir el tipo de gestión que prefieres. Es decir, ¿quién va a gestionar tu cartera de activos?

En concreto, puedes entregar toda la cartera a un corredor, para evitar ocuparte de todo tú mismo. Puedes elegir entre 3 tipos de gestión.

La gestión libre es totalmente autónoma. Tú decides cómo distribuir tus ahorros entre los distintos vehículos. Eliges los fondos o el perfil que mejor se ajuste a tus necesidades y puedes  cambiarlos siempre que quieras.

La gestión dirigida o gestión bajo mandato es un seguro de vida que consiste en delegar la gestión a la aseguradora de tú elección.

Los corredores o gestores de fondos eligen la cartera de activos en la que invertirán tu dinero, en función de tu perfil y tus objetivos de rentabilidad que tendrán en cuenta tu apetito por el riesgo.

Este tipo de gestión es la más fiable. Delegas la inversión de tus activos en un algoritmo que analiza las fluctuaciones del mercado y adapta tus inversiones a tus expectativas en términos de rentabilidad y apetito al riesgo.

Para tomar las mejores decisiones en función de las circunstancias, en FWU hemos creado Forward Quant. Gestionado por un algoritmo lógico y matemático basado únicamente en los números, dejando fuera las emociones. Forward Quant adapta tus decisiones a tu perfil de inversor, así como a la evolución del mercado financiero.

Los algoritmos saben tomar las decisiones correctas, piensan de forma puramente racional. Un análisis de las cifras pasadas que proporcionan una idea sobre las cifras futuras, para mejorar tu rentabilidad.

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