Parmi tous les produits d’épargne et d’investissement, l’assurance-vie est extrêmement bien placée. Très populaire auprès des Belges, c’est même l’un des produits d’investissement favoris.

Flexible, adaptable et disponible, l’épargne sur une assurance-vie permet de financer des projets futurs. Mais on s’interroge souvent sur le côté concret : en réalité, l'assurance-vie, comment ça marche ?

La définition-même de l’assurance-vie implique de permettre aux particuliers de placer leur argent sur des supports sécurisés ou non, en fonction de leur profil d’investisseur.

Mais de prime abord, c’est une épargne qui peut sembler compliquée. Et il est toujours important de savoir dans quoi vous vous lancez. Alors aujourd’hui, répondons aux questions les plus fréquemment posées autour de l'assurance vie. Commençons par la question suivante : l’assurance-vie, comment ça fonctionne ?

Comment fonctionne l’assurance-vie ? Il s’agit d’un contrat d’épargne et d’investissement. Il existe différents types d’assurance-vie, appartenant à différentes branches et respectant des conditions diverses. Chaque contrat d’assurance-vie possède ses propres prérogatives, ses avantages et ses inconvénients.

Dans tous les cas, peu importe le type d’assurance-vie, le principe est le suivant : l’assuré s’adresse à un organisme assureur pour souscrire une assurance-vie. Il place alors de l’argent de côté, qui fructifie et auquel viennent s’ajouter des plus-values, gagnées au fil des investissements. 

Et une fois que le contrat parvient à sa fin, le capital investi est transmis. Mais qui peut en bénéficier ?

Le fonctionnement d’un contrat d’assurance-vie est simple : à la fin du contrat ou lors du décès de l’assuré, ce sont les bénéficiaires qui héritent du montant investi.

Ce produit d’épargne peut ainsi servir de nombreux objectifs : 

En Belgique, le principe-même de l’assurance-vie est de s’adapter aux besoins des assurés. C’est pour cette raison qu’il existe différents types d’assurance-vie, que vous pouvez choisir au début de votre contrat.

Après cette première explication de l’assurance-vie, passons au plus concret : comment marche ce contrat ?

De manière pragmatique, vous vous adressez à l’organisme assureur de votre choix. Vous créez un contrat d’assurance qui correspond à vos objectifs en termes de placement, et à votre projet. Une simple signature déclare le début de votre contrat, qui court jusqu’à une date prévue ou jusqu’au décès de l’assuré.

Mais comment avoir un contrat qui vous ressemble sans tout savoir sur l’assurance-vie ? En réalité, c’est le rôle de votre conseiller.

Par exemple chez Forward You, notre objectif est de mettre au point un contrat d’investissement en cohérence avec vos attentes. Nous convenons ainsi d’un rendez-vous avec un conseiller expert, sélectionné par FWU (en visio ou en présentiel). Ce dernier fixe alors vos besoins en placements, et définit avec vous votre profil d’investisseur. Ainsi, vous obtenez un rendement d’assurance-vie qui vous correspond.

Choisir une assurance-vie implique d’être attentif à certaines caractéristiques.

Une fois que vous en savez plus sur la définition de votre contrat d’assurance-vie, il convient de fixer les versements que vous souhaitez faire. Car en effet, le fonctionnement d’une assurance-vie est soumise au versement de primes.

Lorsque vous souscrivez à votre contrat, vous payez donc une prime, que l’on appelle le versement initial. Ensuite, de manière mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle, vous continuez à effectuer des versements, du montant que vous choisissez.

Certains contrats (comme ceux de la branche 21) imposent un plafond de versement. Dans tous les cas, des frais vous seront prélevés pour les versements effectués. Le calcul de ces frais dépend du type d’assurance-vie, du montant versé, de votre âge et de votre état de santé.

En ce qui concerne la durée de votre assurance, vous êtes totalement libre. Il est toutefois important de garder à l’esprit qu’une période minimum de détention est souvent recommandée, afin de tirer profit de votre investissement. 

Cette durée minimale recommandée dépend de la nature de votre contrat. Par exemple, un contrat branche 23 ou 44 sera toujours plus rentable sur le long terme. Dans tous les cas, peu importe votre contrat il convient de définir une durée en cohérence avec votre projet. 

Ainsi, si votre assurance-vie a pour objectif de payer les études de vos enfants qui ont aujourd’hui 2 et 3 ans, vous pouvez prévoir une date d’échéance d’ici 16 ans, afin d’arrêter le contrat à leur majorité.

Contrairement à une idée reçue, l’argent d’une assurance-vie n’est jamais bloqué. Entièrement liquide et disponible, vous pouvez le récupérer quand vous le souhaitez.

Vous pouvez ainsi choisir de racheter votre contrat. Un rachat implique tout simplement de récupérer le montant qui s’y trouve, capital et plus-value confondus.

Attention toutefois ! Le gouvernement Belge déconseille fortement aux assurés de racheter leur contrat. Et pour le faire comprendre, une taxe de rachat est imposée. Il s’agit d’un précompte qui s’élève à 33% de votre capital récupéré. Une taxe très imposante, qui peut mettre à mal la rentabilité de votre assurance-vie.

Les contrats d’assurance-vie sont clôturés dans deux situations.

La réponse est simple : tout le monde ! La seule condition d’ouverture est d’être capable aux yeux de la loi. Si tel n’est pas le cas, votre tuteur ou représentant légal doit ouvrir le dossier pour vous.

Même les non résidents belges peuvent avoir une assurance-vie en Belgique.

L’assurance-vie est le contrat d’investissement le plus choisi par les couples mariés, notamment grâce aux avantages fiscaux qu’il offre en cas de décès du conjoint. Mais qu’advient-il de l’assurance-vie en cas de divorce ?

Tout dépend en réalité du régime matrimonial choisi par les époux. 

S’ils se sont mariés sous le régime de séparation des biens, il n’y a aucun problème. L’assuré peut changer le bénéficiaire de son assurance-vie quand il le souhaite. Le capital investi revient exclusivement à l’assuré, sans qu’il ne soit responsable d’une dette envers son ex-époux.

S’ils se sont mariés sous le régime légal, la situation se complique. Dans tous les cas, l’assuré peut désigner un autre bénéficiaire du contrat à n’importe quel moment.

Ensuite, en théorie le conjoint bénéficiaire ne doit aucune indemnité à son ex-époux. Sauf si, compte tenu de leurs ressources respectives, le conjoint bénéficiaire a puisé plus que de raison dans le capital. La situation est appréciée au cas par cas.

Il n’y a aucune limite, vous pouvez ouvrir autant de contrats que vous le souhaitez. Il est même conseillé de le faire, pour tirer avantage des règles d'imposition et de protection en cas de faillite de l’assuré. Pour en savoir plus, renseignez-vous sur le fonctionnement de la fiscalité de l’assurance-vie.

De l’assurance-vie pour mineur à l’assurance-vie à 80 ans, il n’y a pas d’âge pour ouvrir un tel investissement. Votre contrat sera adapté à votre âge, mais aussi à vos attentes en termes de rentabilité. 

Il est toutefois recommandé d’ouvrir une assurance-vie le plus tôt possible afin de profiter de l’antériorité fiscale.

Le coût d’une assurance-vie est calculé en pourcentage de frais. Il y a en effet différents frais qui peuvent être appliqués par votre organisme assureur : les frais de versement, les frais d’ouverture, les frais de gestion, d’arbitrage… 

Globalement, les frais de versement tournent autour de 2 % du montant versé, et sont prélevés à chaque fois. En ce qui concerne les frais de gestion, ils peuvent aller de 0,20 % à 1 %, voire plus.

En outre, il existe parfois des frais de gestion libre et d’autres frais particuliers, expliqués à la signature de votre contrat d’assurance-vie.

La réponse à la question du coût d’une assurance vie dépend en réalité de l’assurance que vous choisissez. Renseignez-vous auprès de l’organisme assureur de votre choix, pour connaître les prix de l'assurance-vie et faire un choix éclairé.