sont garantis. En effet, l’assurance-vie branche 21 suit un rendement fixe, selon des taux garantis d’année en année ;
28 février 2022
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Investissement et assurance-vie
En Belgique, les salariés comme les retraités songent à leur épargne. Mais las de se tourner vers des livrets aux taux fixes très peu élevés, de plus en plus se dirigent vers une épargne qui fait également office d’investissement. Il s’agit des assurances-vie branche 23, dites assurances-épargne.
Et si ces portefeuilles intéressent de plus en plus de Belges, ce n’est pas pour rien. Prise de risque calculée, seuils de rentabilité plus élevés, et contrats sur-mesure : découvrez tout ce que vous devez savoir sur l’assurance-vie en unité de compte proposée en Belgique.
Avant de nous lancer dans l’explication approfondie du fonctionnement des unités de compte, il convient de répondre à une première question : qu’est-ce que l’assurance-investissement branche 23 ?
Il s’agit de faire fructifier un capital grâce à un ou plusieurs fonds d’investissement, autrement dit d’effectuer un placement financier rentable. Ces fonds, contrairement à ceux de la branche 21, ne sont pas garantis par un taux fixe. Ils sont sujets aux fluctuations de la bourse et du marché, et peuvent être sous différents supports.
Pour mieux comprendre, il convient d’établir une comparaison entre branche 21 et branche 23 :
quant à eux, ont un taux de rendement imprévisible. Tout dépend de l’évolution économique et des fluctuations des marchés. Mais en contrepartie, les chances de rendement sont plus élevées que dans le cadre d’une assurance-vie branche 21.
Pour faire plus simple, lorsque vous choisissez un contrat de branche 21, vous obtenez une garantie de rentabilité. Mais votre taux d’intérêt est peu élevé, et peut baisser d’année en année.
Lorsque vous choisissez un contrat branche 23, votre capital est soumis aux risques de l’évolution économique. Toutefois, le rendement potentiel est bien plus important.
Quelque part entre risque et rentabilité, se trouve le parfait juste milieu pour votre profil d’investisseur.
La branche 23 est donc un contrat d’assurance-vie, dont la rentabilité dépend de la valeur de ses fonds de placement. Lorsqu’un épargnant ouvre une assurance-vie branche 23, il choisit alors d’investir son capital en unités de compte, dans le secteur de son choix.
Ces dernières peuvent prendre plusieurs formes : des actions, des obligations, des parts dans une SCPI… Si l’assurance-vie branche 23 était un portefeuille, elles seraient les billets qui s’y trouvent.
Mais attention ! Lorsqu’un épargnant possède une assurance-vie en unités de compte, elles ne changent pas en nombre : elles changent en valeur. Ainsi, d’un jour à l’autre une unité de compte peut passer d’une valeur unitaire de 20€, à 50€ ou à 10€. Il y en a donc toujours le même nombre dans le portefeuille, mais leur valeur fluctue au fil du marché.
L’assureur ne posant aucune garantie, il est donc possible de voir son capital gonfler, ou au contraire diminuer. Mais alors, pourquoi prendre un tel risque ?
Ces solutions sont soumises aux changements du marché. Elles connaissent donc un certain risque de perte. Mais elles s'accompagnent également d’une forte chance de gain.
En effet, le monde de l’investissement est régi par la réflexion suivante : pour gagner plus, il faut risquer plus. Les contrats branche 21 sont certes garanties, mais elles offrent un rendement très faible. Pour faire fructifier efficacement votre capital, il faut donc prendre des risques.
C’est d’ailleurs pour cette raison (et grâce à une fiscalité bien plus avantageuse) que les contrats branche 23 sont aussi populaires en Belgique. Que ce soit pour préparer votre retraite, la transmission de votre patrimoine ou pour un gros projet financier, la branche 23 est votre meilleure chance en termes de gain.
Surtout avec un contrat d’assurance adapté à vos envies ! Certains assureurs comme Forward You proposent la création de contrats branche 23 en parfaite cohérence avec votre profil d’investisseur. En fonction du nombre d’années pendant lesquelles vous souhaitez investir, des versements que vous souhaitez effectuer et de votre projet, nous créons un portefeuille sur-mesure à vos envies.
Un profil plutôt prudent et sécurisé, ou plutôt dynamique et risqué : tout dépend de vous. Nous nous occupons de gérer votre portefeuille pour choisir les bonnes unités de compte, et sécuriser votre capital en temps et en heure en fonction de l’état du marché, grâce à un limiteur de perte.
Concrètement, à quel rendement pouvez-vous vous attendre en investissant dans un contrat type branche 23 ?
Il n’est pas vraiment possible d’apporter une réponse tangible à cette question. La raison est assez simple : tout dépend des unités de compte que vous choisissez, et de l’état du marché à ce moment-là.
Cependant, il est possible d’obtenir une fourchette, afin de se faire une idée. Globalement, les investissements dans une assurance branche 21 rapportent environ 1,30 % net chaque année. Alors que les investissements branche 23 peuvent aller bien au-delà, et offrent en moyenne une rentabilité de 3 à 5 % par année.
Pour avoir une idée concrète de la rentabilité que vous pouvez attendre, n’hésitez pas à établir un comparatif entre les propositions des différents assureurs. Ces derniers proposent parfois un récapitulatif des performances des années précédentes.
Lorsque vous faites le choix d’ouvrir une assurance-vie en unités de compte, vous pouvez sélectionner vous-même vos fonds d’investissement, ou laisser carte blanche à votre assureur.
Si vous choisissez de garder la main sur votre investissement, vous êtes libre de diriger vous-même votre capital. Des actions, des obligations, des liquidités, des biens immobiliers, une combinaison de tous les supports… C’est à vous de considérer le secteur, et la nature de l’investissement que vous avez en tête. Il est conseillé d’avoir une certaine expérience dans la bourse pour gérer vos propres investissements de manière optimale.
A contrario, si vous préférez confier la mission à un professionnel, accordez cette tâche à votre assureur ! Ce dernier peut alors vous proposer différents fonds internes, parmi lesquels vous pourrez faire un choix. Ou tout simplement ajuster et modifier l’investissement de votre capital en fonction des fluctuations du marché, et de votre profil d’investisseur.
Bon à savoir :
Si vous choisissez un fonds interne en particulier (souvent présenté comme une tirelire d’investissement proposée par l’assurance), c’est précisé dans votre contrat. Votre assureur limitera alors l’investissement de votre capital à certains supports, choisis par vos soins. Et il réajustera votre investissement au fil du temps, mais seulement dans ces supports.
Le placement financier que sont les unités de compte est soumis aux risques liés aux fluctuations du marché. Bourse, économie, entreprises… Tout dépend des UC que vous choisissez dans la gestion de votre contrat branche 23.
Cependant, même si l’assurance-vie avec placement financier n’offre aucune garantie de capital, il existe certains moyens de plus ou moins sécuriser votre investissement. Vous pouvez par exemple confier la gestion de votre portefeuille d’actifs à des professionnels, spécialisés dans le domaine.
C’est ce que vous propose Forward You, votre expert en assurance-vie unités de compte. Grâce à une gestion algorithmique et à une analyse intelligente des tendances du marché, nous réajustons votre investissement au fil des mois et des années. Nous adaptons toujours notre offre à votre profil d’investisseur, afin de multiplier vos chances de satisfaction.
Chez FWU, notre plus grande qualité est la maîtrise du risque. C’est cette compétence issue d’années d’expérience dans le domaine de l’assurance-vie qui nous permet de sécuriser votre investissement en UC. Nous mettons un point d’honneur à contrôler la volatilité des investissements tout au long du contrat.
Autrement dit, au début du contrat nous autorisons une volatilité élevée de votre investissement, avec une prise de risque plus grande qui implique une meilleure chance de rendement : le départ offensif.
Lorsque la fin de votre contrat approche, nous mettons en place la procédure de consolidation de vos gains, avec une faible volatilité de votre investissement : l’arrivée sécurisée.
La diversité des actifs pour ne rater aucune opportunité, les chiffres au service de votre rentabilité et un contrôle du risque qui évolue au fil de votre contrat : voilà les clés pour sécuriser votre investissement en unités de compte.
Sécurisez votre prise de risque en choisissant une assurance-investissement branche 23 et éviter les 6 plus grandes erreurs lors d'un placement financier !