3 giugno 2022

7 minuti

Investimento e polizza vita

Vantaggi e svantaggi dell'assicurazione sulla vita: quale conviene di più e quando è meglio sottoscriverla
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Investire in polizze vita conviene o meno, come tutti i prodotti di investimento, a seconda delle caratteristiche e degli obiettivi che ti sei posto. Perché investire in polizze vita? Qual è la polizza vita più conveniente? Di che fiscalità parliamo? E cosa si intende per assicurazione casa legata al mutuo? Andiamo con ordine.

Assicurazione vita: i vantaggi

Abbiamo identificato almeno sei buoni motivi per scegliere di investire tramite un’assicurazione vita. Li analizziamo uno per uno, per avere un’idea più precisa rispetto alle esigenze individuali.

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1. Un cassetto fiscale libero

Indipendentemente dai progetti personali che ti spingono alla ricerca di una polizza vita conveniente, è fondamentale che questa corrisponda al tuo profilo e alle tue esigenze. Ed è in questo senso che la polizza vita conviene, perché è considerata un cassetto fiscale libero, perché puoi metterci dentro quello che vuoi: condizioni di rendimento, tassi di rendimento, capitale investito. La tua assicurazione sulla vita, quindi, deve essere personalizzata e deve adattarsi ai tuoi progetti e al tuo profilo di investitore. Non dovrai assumerti dei rischi che non vuoi correre, e potrai investire soltanto ciò che vorrai.

2. Potenzialità di rendimento

In pratica, l'innegabile vantaggio di un contratto di capitalizzazione come l'assicurazione sulla vita è una redditività potenzialmente elevata rispetto ad altre forme di investimento. Ovviamente tutto dipende dal tipo di investimento e dalla sua rischiosità. Lo sappiamo bene: più alto il rischio di investimento, più elevato il potenziale ritorno.

3. Personalizzazione

Inoltre, come già anticipato, potrai scegliere le condizioni contrattuali che più si adattano alle tue esigenze. In questo modo, l'assicurazione sulla vita assicura un vantaggio fondamentale: ti aiuta economicamente nella preparazione del tuo progetto per il futuro.

Che si tratti di accumulare un capitale, finanziare gli studi dei tuoi figli o integrare la pensione, potrai creare una polizza in linea con le finalità del tuo progetto di vita. 


Ora, il tuo progetto è determinato da una durata precisa e da esigenze particolari in termini di assunzione di rischi. Non esiste un'assicurazione sulla vita migliore in senso assoluto: è tutta una questione di scegliere una polizza in linea con i tuoi obiettivi. La durata del contratto, l'eventuale assunzione di rischi, il progetto a cui stai lavorando: prendiamo tutto in considerazione per offrirti un'assicurazione sulla vita a tua immagine e somiglianza!

4. Flessibilità del contratto

Le polizze vita sono prodotti molto flessibili. Generalmente prevedono la possibilità di riscatti parziali e totali, per disinvestire una parte o tutta la somma investita, a condizioni differenti, a seconda del prodotto e della Compagnia assicurativa. Prodotti a lungo termine come le polizze vita unit linked, ad esempio, sono adatte per l’investimento di denaro di cui potrai fare a meno senza problemi. 

Disinvestire prima della scadenza della polizza, infatti, potrebbe non essere molto conveniente. Tuttavia, anche se il tuo contratto di assicurazione sulla vita dovesse giungere a termine, puoi sempre scegliere di recuperare il tuo capitale, in base a ciò che preferisci. In ogni caso, il tuo investimento resta liquido e disponibile: potrai riscattarlo quando vuoi.

Buono a sapersi:

Anche se il risparmio accumulato è disponibile in qualsiasi momento, nella maggior parte dei contratti è considerato un prodotto di investimento a lungo termine. Infatti, il suo valore aumenta gradualmente nel corso degli anni. Quindi, se il tuo obiettivo è ottenere un rendimento elevato sul lungo periodo, è altamente consigliabile non richiedere il riscatto anticipato del tuo contratto, ma andare oltre la data prevista. Così facendo, avrai la possibilità di sfruttare appieno le opportunità di rendimento offerte dai mercati finanziari.

5. Detrazione dell'assicurazione vita, un regime fiscale vantaggioso

Quando si parla di questo argomento è importante sapere che ogni riacquisto parziale avviene secondo una ripartizione delle plusvalenze e del capitale. E poiché soltanto le plusvalenze sono soggette a tassazione, una parte del riscatto è esente da imposte. Questo rappresenta un vantaggio fiscale non indifferente per quanto riguarda la detraibilità delle polizze vita.

L'applicazione del regime fiscale alle polizze vita può sembrare piuttosto complessa, ma la detrazione fiscale sulle polizze vita rimane comunque vantaggiosa. Infatti, la tassazione dipende dalla durata del tuo contratto, dalla tua età al momento di sottoscrivere l'assicurazione sulla vita, e dal momento in cui i pagamenti vengono effettuati.

6. Polizza vita e successione: ecco tutti i vantaggi

Infine, un vantaggio non trascurabile dell'assicurazione sulla vita è legato alla questione della successione. Spesso questo tipo di contratto viene scelto allo scopo di trasmettere il patrimonio ai propri cari. In altre parole, molti scelgono l'assicurazione sulla vita perché il capitale trasferito con questo strumento non è soggetto all’imposta di successione.

Gli svantaggi

Dopo aver analizzato i plus, esploriamo il campo opposto: quali sono gli svantaggi di un'assicurazione sulla vita e per quale motivo devono essere considerati tali - a prescindere dai propri progetti.

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1. Spese di gestione

Queste spese sono generate dalla gestione effettuata dalla compagnia assicurativa: le spese per la stipula del contratto, quelle di arbitrato, le spese di riscossione...È importante che tu valuti attentamente queste spese per scegliere la compagnia assicurativa migliore per te.

2. Possibili perdite

Un altro svantaggio della polizza vita d'investimento riguarda il rischio di perdita di capitale. Infatti, se scegli di investire in una polizza unit linkedper massimizzare le probabilità di guadagno, dovrai mettere in conto di correre dei rischi. I mercati sono in continua evoluzione, e il valore dei tuoi beni potrebbe anche crollare. Tuttavia, nel mondo della finanza il concetto di rischio ha un significato diverso rispetto a quello utilizzato nel linguaggio comune. Il rischio finanziario implica il concetto di volatilità,  e cioè l'incertezza riguardo al valore futuro di un asset.

In altre parole, implica il rischio di perdita, ma anche la possibilità di guadagno. La volatilità è una scala di misurazione che devi prendere in considerazione se vuoi proteggere il tuo investimento. 

In Forward You seguiamo le indicazioni di un algoritmo che elabora dati sulla base del tuo profilo di investitore. In questo modo siamo in grado di definire il modello di rischio che meglio si adatta a te e alle tue esigenze. In altre parole, siamo in grado di calcolare la tua naturale propensione all'assunzione di rischi, e ne ricaviamo la strategia di investimento più adatta al tuo profilo. 

In seguito, ogni modello di rischio viene associato a un diverso livello di garanzia del capitaleinvestito alla scadenza, al netto dei costi. Un sistema che garantisce massima flessibilità di gestione.

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