3 gennaio 2022

7 minuti

Investimento e polizza vita

Polizza vita mista o polizze multiramo. Quali “rami” scegliere?
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È sotto gli occhi di tutti. Da diversi anni ormai, le polizze vita sono considerate uno strumento di risparmio estremamente efficace e vantaggioso.

Si tratta di una soluzione assicurativa d’investimento straordinariamente flessibile, e questo spiega come mai esistano diversi tipi di polizze assicurative sulla vita.

Noi oggi ti portiamo alla scoperta delle polizze multiramo e della polizza vita mista. Sei pronto?

Analizzeremo insieme le caratteristiche che fanno delle polizze vita multiramo e della
polizza vita mista uno strumento così efficace, e vedremo i vantaggi per quanto riguarda le possibilità di rendimento. In poche parole, finalmente scoprirai tutto quello che avresti sempre voluto sapere, ma non hai mai osato chiedere, sulle polizze multiramo e sulla polizza vita mista.

Polizze multiramo: definizione

Che cosa sono le polizze multiramo? A che “ramo” appartengono? E per quale motivo sono nate? Le polizze multiramo sono soluzioni assicurative e finanziarie che racchiudono all’interno di un unico contratto due tipi di polizze appartenenti a rami assicurativi diversi.
Con i prodotti multiramo, puoi scegliere il livello di libertà in più che desideri per il tuo
investimento.

Il prodotto assicurativo multiramo prevede che una parte del tuo capitale sia destinata alla “gestione separata” tradizionale; un’altra parte del tuo capitale verrà invece destinata ai fondi interni assicurativi e ai prodotti unit linked.

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I vantaggi delle polizze vita multiramo

Per comprendere appieno gli aspetti vantaggiosi delle polizze multiramo, occorre innanzitutto metterle a confronto con gli investimenti in titoli di Stato. Questi prevedono che i fondi in cui investi generino un rendimento stabile, fissato in anticipo dal governo.

Tuttavia, c'è anche il rovescio della medaglia di cui devi tener conto: i tassi di rendimento sono molto bassi. Di solito si attestano sotto l'1%, il che non aiuta a far fruttare il tuo investimento, ma 'semplicemente' a renderlo più sicuro. 

Al contrario, il tratto distintivo delle polizze multiramo è quello di riuscire a soddisfare contemporaneamente l'esigenza di gestione del tuo investimento, mantenendo i vantaggi legali e fiscali propri di un ramo assicurativo vita.

Quando si parla di assicurazione sulla vita multiramo, e in particolare dei vantaggi delle polizze multiramo, è necessario approfondire il tema delle polizze vita unit linked.

A differenza dei titoli di stato, le unit linked sono soggette alle fluttuazioni del mercato. Ciò significa che i tassi di rendimento non sono gli stessi ogni giorno, e che non avrai certezza sulla redditività del tuo investimento.

La buona notizia è che il rendimento medio delle polizze vita multiramo è molto più elevato. Le unit linked sono strumenti di investimento, vari e diversificati, su cui il tuo “asset manager” sceglie di investire i tuoi soldi.

Tuttavia, ciò che rende le polizze multiramo molto più interessanti, è che non si limitano soltanto agli investimenti in unit linked.

Regime fiscale delle assicurazioni sulla vita unit linked e fondi in euro

Indipendentemente dalla polizza che scegli, le assicurazioni sulla vita sono soggette a un regime fiscale molto vantaggioso. Infatti, solo le plusvalenze sono soggette a tassazione, mentre l'aliquota d'imposta dipende dalla scadenza della tua polizza di assicurazione sulla vita.

Un altro aspetto decisamente da non sottovalutare, l'esenzione dall'imposta di bollo nelle polizze multiramo, che non sono soggette all'addebito dell'imposta di fine anno.

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A quali profili corrisponde la polizza vita multiramo?

Arrivati a questo punto, probabilmente ti starai chiedendo «Quale mi conviene di più, l’investimento in titoli di stato o le polizze multiramo che investono in  unit linked?». Sappi che è una domanda assolutamente legittima.

Spesso, le persone che desiderano fare un investimento a breve termine senza correre rischi scelgono i fondi in euro: sono più stabili e ti permettono di non correre particolari rischi. Tuttavia, hanno un rendimento molto basso.

Il vantaggio di alcune assicurazioni vita multiramo è che sono molto flessibili, e dunque si adattano perfettamente ai tuoi obiettivi e al tuo modo di essere. Quindi, se sei disposto a correre dei rischi, ma senza esagerare, puoi suddividere l'80% del tuo denaro in fondi in euro, e il restante 20% in unit linked.

Una volta effettuato il tuo investimento, potrai seguirne l'andamento e decidere se lanciarti o meno in scelte e operazioni più 'avventurose'. Ma tieni sempre a mente che, sul lungo periodo, gli investimenti in unit linked sono in gran parte più redditizi rispetto ai fondi in euro.

Il contratto multiramo è troppo rischioso?

Se una persona dovesse scegliere d'impulso tra l'assicurazione sulla vita in unit linked o in fondi in euro, in teoria non dovrebbe avrebbe dubbi: sempre meglio preferire la stabilità dell'assicurazione sulla vita senza unit linked. Perché, a detta di tutti, il mercato è troppo instabile e il fallimento è sempre dietro l'angolo.

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La solidità delle polizze vita multiramo

Devi considerare che, anche se il valore delle azioni può variare notevolmente, le polizze unit linked possono essere legate ai fondi in euro per ottenere così la combo perfetta tra stabilità e probabilità di guadagno.

Se sai orientarti autonomamente nel mondo dell'economia e della finanza, potrai scegliere tu stesso il tuo portafoglio di attività per diversificare i rendimenti, i premi e i rischi. Se invece non hai familiarità con le fluttuazioni economiche o peggio, se sei terrorizzato dagli alti e bassi del mercato, allora è preferibile che tu scelga di affidare la gestione dei tuoi  risparmi a un professionista nel campo degli investimenti.

È proprio per aiutarti a far fruttare il tuo investimento che, con Forward Quant, Forward You ha messo a punto un algoritmo matematico che ti guiderà e ti aiuterà a fare le scelte migliori in base al tuo profilo e al grado di rischio che sei disposto a correre. Un modo molto efficiente di affrontare i mercati, cioè massimizzando le possibilità di rendimento.

PIP o polizze multiramo: quale scegliere?

Per concludere la riflessione sul rischio riguardante le assicurazioni vita multiramo è essenziale confrontare l’assicurazione sulla vita con il PIP.

Il PIP-Piano Individuale Pensionistico è un prodotto di risparmio interamente regolamentato. Spesso di origine bancaria, ti permette di acquisire e gestire un portafoglio di azioni relative a imprese europee. In altre parole, avrai pieno controllo sulle azioni che possiedi, sia che riguardino grandi imprese che PMI.

Da un punto di vista fattuale, questi due strumenti di risparmio sono molto interessanti. Il PIP, ad esempio, passati 5 anni dalla data di stipula, ti offre un'esenzione d'imposta più che attraente, al netto dei contributi sociali.

Tuttavia, se devi fare una scelta, è sempre meglio optare per un'assicurazione sulla vita multiramo. Il motivo è semplice: le polizze multiramo offrono maggiori possibilità in termini di diversificazione degli asset e degli investimenti.

Ripetiamolo ancora una volta. La redditività di una polizza unit linked dipende dalla stabilità e dalla varietà degli asset. Variando i premi con un'assicurazione vita multiramo, ci saranno maggiori possibilità di successo.

Ma come scegliere le unit linked per la tua assicurazione vita multiramo?

Una volta che avrai scelto tra un'assicurazione sulla vita in fondi euro o multiramo, dovrai
necessariamente scegliere gli asset su cui desideri investire.

La prima regola da seguire nel momento in cui decidi di investire è diversificare il tuo portafoglio di azioni. Se, infatti, effettui degli investimenti in tutto il mondo e su mercati diversi, massimizzi le probabilità di rendimento.

Inoltre, per sapere quale polizza multiramo scegliere, non devi cercare la migliore in generale:
devi invece individuare la polizza che meglio si adatta alle tue esigenze, e potrai sceglierla anche grazie ai consigli del tuo assicuratore.

Per questo motivo in Forward You offriamo la piena gestione del tuo investimento.Adattiamo le nostre scelte al tuo profilo e ai tuoi obiettivi di vita e al rendimento che desideri ottenere. Soprattutto seguiamo le logiche e gli automatismi del nostro algoritmo, operativo h24, al fine di mettere a tua disposizione le migliori opportunità sui mercati.

Una polizza di assicurazione sulla vita unit linked adatta al tuo profilo, per un investimento redditizio secondo i tuoi criteri!

Polizza vita mista: cos'è e come funziona

La polizza vita mista è sia uno strumento di risparmio sia una forma di tutela nei confronti dei tuoi cari. Le polizze miste, infatti, prevedono il pagamento del capitale investito se sei ancora in vita alla scadenza fissata in fase di stipula; allo stesso tempo, l'assicurazione mista sulla vita fa sì che anche ai beneficiari che hai indicato nella polizza, nel caso in cui tu dovessi
venire a mancare a contratto ancora in corso di validità, venga corrisposto il tuo capitale investito.

In altre parole, l'assicurazione vita mista garantisce il pagamento, a te o ai tuoi beneficiari, sia in caso tu sia ancora in vita, ma anche nel caso in cui tu muoia a contratto ancora in corso.

Quanti tipi di polizza mista vita esistono e qual è la migliore assicurazione sulla vita mista?

Anche qui, sicuramente ti starai chiedendo quanti tipi di polizza mista vita esistano e quale sia la migliore polizza vita mista. Non scoraggiarti, noi siamo maestri nel chiarire dubbi, e abbiamo preparato un elenco breve, ma esaustivo, che ti aiuterà a fare la scelta giusta.

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Polizze miste rivalutabili

In caso di polizza vita mista rivalutabile, il valore di riscatto della polizza vita mista è legato all’andamento degli investimenti fatti in “gestione separata”, costituiti in maggioranza
da titoli di stato, per cui è prevista una garanzia finanziaria.

Un’altra forma è la polizza vita mista a premi ricorrenti, che una volta maturati i termini, prevede la liquidazione del capitale al contraente o, eventualmente, agli eredi. Tra queste troviamo anche la polizza vita mista rivalutabile a premi annui.

Polizza vita mista a termine fisso

Questo tipo di polizza prevede che, in caso di morte prematura, la tua compagnia assicurativa liquidi il tuo capitale al beneficiario indicato, senza però incassare i premi ulteriori che avresti dovuto pagare.

Tiriamo le somme

Avrai capito che non esiste una classifica delle migliori assicurazioni vita: tutto dipende dalle tue necessità in termini di rendimento e rischio di investimento.

Devi considerare che una volta che avrai investito, nei 2, 8 o perfino 40 anni successivi la
redditività non sarà la stessa. Per questo e molti altri motivi è sempre consigliabile affidarsi a un professionista esperto.

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