Laten we beginnen met België! Belgen zijn grote fans van levensverzekeringen, die veel hogere rendementskansen bieden dan andere spaarcontracten.
22 juli 2022
7 minuten lezen
Beleggingen en levensverzekeringen
FWU - Expert Corner - FWU AG
Vooruitlopen op de opleiding van de kinderen, een pensioen voorbereiden, een extra spaarpotje aanleggen om ten volle van het pensioen te kunnen genieten ... Zowel in Frankrijk als in België zijn er tal van redenen om een levensverzekering te openen.
Het is ook een contract dat even populair is bij de Fransen als bij de Belgen! Maar werkt de levensverzekering in Frankrijk en België op dezelfde manier?
Het antwoord is duidelijk: nee.
Hoe levensverzekeringen eruitzien, hangt af van de verzekeringsinstellingen en de regering. Alles verschilt dus van land tot land!
Forward You legt u alle verschillen uit tussen levensverzekeringen in Frankrijk en in België.
In beide landen heeft de levensverzekering een gemeenschappelijke basis. Het is een spaar- en beleggingscontract waarin een verzekerde geld belegt. Het geld wordt vervolgens door de adviseur belegd, in veilige of risicovolle fondsen.
Het doel van een levensverzekering blijft hetzelfde: een bepaald geldbedrag laten groeien om een project op korte, middellange of lange termijn veilig te stellen.
Het is mogelijk een levensverzekering te kiezen met een gevarieerde beheermethode:
Vrij beheer: door de verzekeringnemer, die zelf kiest waar hij zijn geld belegt
Begeleid: de adviseur belegt het geld in door de verzekeringnemer gekozen fondsen
Geleid door algoritme: de fondsen worden geselecteerd door de logica van een hiertoe voorzien algoritme
Dan verandert alles. Het levensverzekeringscontract heeft verschillende prijzen en richtlijnen, afhankelijk van het contract en het land.
Spaarverzekeringen worden in België in drie categorieën onderverdeeld:
De levensverzekering: keert op een vooraf bepaalde datum een bepaald bedrag uit aan de verzekerde
De overlijdensverzekering: een beschermingscontract dat een bepaalde premie aan de nabestaanden van de verzekerde uitkeert, als deze laatste vóór een bepaalde datum overlijdt
De gemengde verzekering: de verzekeraar keert een premie uit op een vooraf bepaalde datum of als de verzekerde vóór die datum overlijdt
Vandaag gaan we het hebben over levensverzekeringen, een contract waarmee u kunt anticiperen en projecten op middellange of lange termijn kunt financieren.
De levensverzekering in België bestaat uit drie verschillende takken. Elke tak heeft zijn eigen kenmerken.
Tak 21 is een veilige belegging op de Belgische markt. Het geld van een verzekerde die een tak 21-contract heeft ondertekend, gaat naar volledig beveiligde fondsen. Het is niet echt een belegging, maar eerder een spaarmiddel.
De spaarder krijgt gegarandeerd het bedrag dat hij in het veilige fonds heeft belegd terug met rente. Maar het gaat om heel weinig of zelfs helemaal geen rente, aangezien sommige tak 21-contracten op dit moment 0% rente bieden.
De tak 23-levensverzekering is precies het tegenovergestelde. Het geld wordt belegd in aandelen die onderhevig zijn aan de markt- enbeursontwikkelingen.
De verzekerde belegt een bepaald bedrag, maar heeft geen enkele garantie. Het is echter een tak die veel meer kans op winst biedt dan de 0% die door tak 21 wordt beloofd. Meer risico leidt noodgedwongen tot hogere rendementsdrempels!
Tak 44 is een mix tussen tak 21 en tak 23. De verzekerde kan zijn of haar geld beleggen in veilige fondsen EN in aandelen met wisselende waarden. Het is dus mogelijk de risico's af te stemmen op het profiel en de marktsituatie.
Een levensverzekering wordt opgebouwd door de betaling van premies. In België betalen de verzekerden een premie bij de opening van het contract, de zogenaamde eerste storting. Dan kan hij zo vaak hij wil zijn kapitaal opbouwen met beleggingen.
Dan rekent de verzekeraar kosten aan afhankelijk van het contract, de leeftijd van de verzekerde, de winsten ...
Een levensverzekeringspolis afkopen betekent gewoon dat u het geld dat u met het contract hebt belegd vóór de vastgestelde vervaldatum met de eventuele rente terugkrijgt.
Maar in België is het niet zo eenvoudig. De Belgische regering heft een afkoopbelasting van 33% op het teruggekregen kapitaal. Een hoge voorheffing, die veel polishouders ontmoedigt om een afkoop te doen.
Als er geen afkoop is, loopt de levensverzekeringsovereenkomst op natuurlijke wijze af. Er zijn twee soorten natuurlijke afsluiting van het levensverzekeringscontract in België.
Bij overlijden van de verzekerde vóór de vervaldag van de levensverzekering, wordt het kapitaal uitgekeerd aan de aangewezen begunstigden.
Dit kapitaal wordt echter automatisch in de nalatenschap opgenomen. Dit betekent dat er successierechten worden geheven op het bedrag van de levensverzekering. Een heffing van maximaal 30% voor een afstammende nalatenschap.
Het levensverzekeringscontract heeft een einddatum, en als de verzekerde op die datum nog in leven is, krijgt hij het bedrag van zijn levensverzekering terug. Daartoe kan hij kiezen voor stortingen in de vorm van een maandelijkserente of een lijfrente.
Geleidelijk of in één keer krijgt hij het eigendom van zijn belegging in zijn levensverzekeringscontract terug.
In Frankrijk zijn de bepalingen verschillend voor levensverzekeringscontracten. Deze verschillen gelden op tal van, soms vrij technische, punten.
De levensverzekeringen in Frankrijk worden ingedeeld in twee grote categorieën:
Mono-support contracten: waarbij het kapitaal wordt belegd in één enkel type verzekering
Multi-support contracten: waarbij het kapitaal kan worden belegd in meerdere types verzekeringen
Er zijn twee van zulke verzekeringen.
Op dezelfde wijze als de tak 12-contracten in België, zijn de eurofondsen in Frankrijk volledig veilig. Nogmaals, met een gegarandeerd rendement, maar zo laag dat het soms het verlies als gevolg van de inflatie niet goedmaakt.
De verzekering met rekeneenheden stemt overeen met de tak 23-contracten in België. Ze komt overeen met beleggingen in aandelen die onderhevig zijn aan de schommelingen van de aandelenmarkt. Maar met een grotere kans op winstgevendheid dan eurofondsen!
Om het kapitaal van een levensverzekering in Frankrijk op te bouwen, kande verzekeringnemer verschillende betalingen doen.
De eerste betaling:wordt gedaan bij inschrijving op het contract
Gratis aanvullende betalingen: u kunt ze doen wanneer u maar wilt, zonder enige verplichting
Geplande betalingen: met een bedrag en een regelmaat die u bepaalt wanneer u uw levensverzekeringscontract start
Net als in België kan het Franse levensverzekeringscontract voorzien in een vervaldatum. Maar de verzekerde kan het bedrag dat hij van zijn levensverzekering wil hebben, terugkrijgen wanneer hij maar wil. Dit is een van de voordelen van dit contract: het is volledig vlottend, altijd beschikbaar voor de verzekerde.
Aan een afkoop zijn echter altijd belastingen verbonden. Zoals in België, maar in mindere mate!
Of u nu een gedeeltelijke of volledige afkoop doet, alleen de vermogenswinst van uw contract wordt belast. Dit betekent dat uw belegde kapitaal vrijgesteld is van alle belastingen.
De volledige afkoop van een levensverzekeringscontract leidt echter tot de sluiting ervan. Dit wordt in Frankrijk sterk ontmoedigd, omdat de leeftijd van een levensverzekeringscontract van grote invloed is op de belastingvoordelen.
Met andere woorden: hoe ouder uw contract, hoe beter af u bent! Het is dus raadzaam uw levensverzekering te behouden en een gedeeltelijke afkoop te doen, als u uw belegde kapitaal terugwenst.
Het levensverzekeringscontract kan worden afgesloten op de vervaldag, bij een volledige afkoop of gewoon bij het overlijden van de verzekerde.
In geval van overlijden van de verzekerde wordt het kapitaal uitgekeerd aan zijn erfgenamen. Zij wordt echter niet op dezelfde wijze belast als de successierechten. Een goed punt voor levensverzekeringen in Frankrijk, die een erg interessante tool voor vermogensplanning worden!