Nu u meer weet over de types levensverzekering, is het tijd om in detail te treden. In België zijn er 3 hoofdtypes levensverzekeringscontracten. Voor elk project en elk beleggersprofiel is er een afzonderlijk contract!
28 februari 2022
4 minuten lezen
Beleggingen en levensverzekeringen
Wat is een gemengde verzekering? Wat is een spaarverzekering? Wat dekt een levensverzekering? Alle antwoorden vind je hier.
Om uw pensioen aan te vullen, om de opleiding van uw kinderen te financieren, om uw naasten te beschermen bij uw overlijden... In België hebben de verschillende levensverzekeringscontracten uiteenlopende doelstellingen. Dit verklaart waarom er een hele reeks levensverzekeringen bestaat voor particulieren en hun projecten.
Tijdens uw zoektocht naar informatie over levensverzekeringen in België bent u waarschijnlijk al de volgende termen tegengekomen: multi-support, gemengd, tak 21, 23 of 44. Maar wat betekenen deze termen? Meer in het algemeen, wat omvat de multi-support levensverzekering in België?
Alvorens nader in te gaan op de definitie van een multi-support levensverzekering, is het van essentieel belang het concept kapitaalverzekering onderde loep te nemen. De term levensverzekering dekt namelijk verschillende zaken in België.
De levensverzekering zelf is een verzekeringscontract waarmee u tot een bepaalde datum een kapitaal kunt opbouwen. De logica is heel eenvoudig: u zet geld opzij en op een in het levensverzekeringscontract vermelde datum ontvangt u het geld. Het is vaak het spaarcontract bij uitstek voor mensen die een langetermijnproject willen financieren via een kapitaalverzekering, zoals de studies van hun kinderen.
Anderzijds is er ook een overlijdensverzekering. Deze verzekering beschermt uw nabestaanden in geval van overlijden. Stel dat u een lening aangaat bij een bank. Als u overlijdt, zijn uw erfgenamen verantwoordelijk voor het betalen van uw schuld. Een overlijdensverzekering kan hen in dit geval dekken. Dan is de verzekeraar verantwoordelijk voor de betaling van uw schulden, om de gemoedsrust van uw erfgenamen te verzekeren.
De gemengde levensverzekering is een combinatie van de twee. U doet op min of meer regelmatige basis stortingen op de rekening van uw gemengde levensverzekering. Een deel van deze betalingen wordt gebruikt om uw pensioenkapitaal te verhogen (het gedeelte levensverzekering). En het andere deel wordt gebruikt om de premie voor uw overlijdensverzekering te betalen.
Dit betekent dat uw nabestaanden bij uw overlijden niet alleen beschermd zijn tegen uw eventuele schulden, maar dat zij ook uw levensverzekeringskapitaal erven. Deze dubbele financiële bescherming, de pensioenspaarverzekering, vormt vaak de derde pijler van het pensioensparen in België.
Tak 21 is een spaar- of beleggingsoplossing die op middellange tot lange termijn loopt. Ze bindt de verzekeringnemer aan de verzekeraar, maar ook aan de begunstigde (in geval van leven of overlijden).
Het ontegensprekelijke voordeel van dit soort spaarverzekering is dat het een gegarandeerd rendement op de reserve biedt. Met andere woorden, u spaart een kapitaalbedrag (de reserve) via min of meer regelmatige en grote betalingen.
Op deze reserve garandeert de verzekeraar u een rendement: dit betekent dat wanneer het contract wordt afgekocht, vervalt of de verzekerde overlijdt, u een door de verzekeraar gegarandeerd minimumbedrag ontvangt.
Bovendien kan de rentevoet worden verhoogd met een in het contract vermelde winstdeling, waarvoor u geen enkele garantie hebt. In alle gevallen draagt de verzekeraar de mogelijke financiële risico's. Hij heeft dus een resultaatsverbintenis tegenover de verzekerde: hij moet ten minste de in het oorspronkelijke contract vastgestelde rentevoet betalen.
Tak 21-contracten worden echter steeds minder populair, ook al zijn ze heel fiscaalvriendelijk. De reden is behoorlijk eenvoudig: het rendement is weliswaar gegarandeerd, maar vaak zeer laag. Sommige gegarandeerde rentevoeten kunnen zelfs 0% zijn.
Het is door dit onbestaande rendement dat steeds meer Belgen zich richten naar tak 23-contracten, de spaarrekening met de hoogste rente. Hiermee kan een hoger rendement tot wel 30% worden bereikt. Het enige nadeel is dat geen enkele rentevoet gegarandeerd is. De verzekeraar kan u niets beloven, noch over uw kapitaal, noch over uw rendement.
En met reden: uw belegging hangt af van de schommelingen van de beurzen. Zo kunt u kiezen om te beleggen in verschillende portefeuilles vanaandelen, obligaties en beleggingsfondsen naargelang uw profiel.
Uw risicobereidheid, uw gewenste rendement, de voorziene termijn van het contract... Het is de taak van uw verzekeraar om het tak 23-contract te vinden dat overeenstemt met uw profiel en met wat u van de belegging verwacht.
Het multi-support tak 44-contract is in het leven geroepen om de nadelen van de takken 21 en 23 opte vangen. Tak 44 is eenvoudigweg de som van de takken 21 en 23, zowel wat de bedragen als de voordelen betreft.
Het doel van de tak 44-levensverzekeringen is de voordelen van de verschillende contracten te combineren om een nog voordeliger contract aan te bieden aan de Belgen die op korte en lange termijn willen sparen of beleggen.
Tak 44 omvat dus:
De veiligheid van tak 21;
Het rendement van tak 23.
Tak 44 is vaak voorbehouden voor Belgen die op lange termijn willen sparen. Of het nu voor een specifiek project is, om een aanvullend pensioen veilig te stellen of om een fiscaal voordeligere overdracht te verkrijgen, tak 44-levensverzekeringen vormen een populaire combinatie van tak 21 en tak 23.
In een tak 44-contract heeft de verzekerde een grote keuze. Ook hier is het de bedoeling hem een spaarverzekering op maat aan te bieden die afgestemd is op zijn wensen en projecten. Zo kan hij het perfecte evenwicht vinden tussen de veiligheid van tak 21 en de rendabiliteit van tak 23.
Tak 44 biedt individuele levensverzekeringscontracten aan Belgen aan. Maar deze contracten zijn speciaal, zij zijn gemengd en maken gebruik van verschillende beleggingsinstrumenten.
Tak 44-levensverzekeringen bieden immers kapitaalbehoud, een gewaarborgd rendement en een eventuele winstdeling die aan de verkregen premie kan worden toegevoegd.
Dit betekent dat de verzekeraar een resultaatsverbintenis heeft tegenover de verzekerde. En niet zonder reden: het garandeert het behoud van zijn kapitaal, evenals een jaarlijksrendement. De rentevoet wordt vervolgens door de staat bepaald en bedraagt tegenwoordig maximaal 2%.
Maar dat is niet alles: tak 44 heeft niet alleen de garantie van tak 21, maar ook de kans op rendement van tak 23. Door te beleggen in fondsen en aandelen stelt de verzekeringsmaatschappij alles in het werk om het kapitaal te doen groeien.
En dankzij een gevarieerde portefeuille van aandelen en beleggingsinstrumenten neemt de kans op rendement exponentieel toe. Daartegenover staat dat de verzekeringnemer het beleggingsrisico draagt: voor dit gedeelte heeft de verzekeraar geen enkele resultaatsverplichting.
Daarom is het belangrijk een verzekeringsmaatschappij te kiezen die portefeuilles met bijzondere zorg en nauwgezetheid beheert.
Of het nu is om uw individueel aanvullend pensioen voor te bereiden, om een vervroegde pensionering voor te bereiden of om de overdracht van uw financiële vermogen te verzekeren, een levensverzekering kan een goede optie zijn. Voor tak 21, tak 23 en tak 44 zijn er verschillende soorten levensverzekeringen. Het enige dat telt is dat u een multi-support contract kiest dat overeenstemt met uw beleggersprofiel en uw verwachtingen!
Om u te helpen de beste levensverzekering voor u te kiezen, biedt Forward You u tak 23-oplossingen. Onze ervaring is dat dit soort contracten altijd een hoger rendement oplevert, vooral voor een langetermijnbelegging.
Vandaag werken wij samen met deskundige financiële adviseurs om een levensverzekeringspolis uit te werken die bij u en uw beleggingsprofiel past. Risico's nemen of veiligheid: het is aan u om te kiezen wat u verkiest.
Veel voordelen, en minder nadelen! Een multi-support levensverzekering is een mengeling van twee tegengestelde soorten spaarverzekeringen, die elk hun sterke en zwakke punten hebben. Het perfecte evenwicht voor uw beleggersprofiel.