22 octobre 2021

6 min à lire

Gestion financière et epargne

Quel est le taux de rendement d’une assurance-vie ?
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Il existe des dizaines d’assureurs qui proposent une quantité phénoménale de contrats d’assurance-vie, tous plus variés les uns que les autres. 

Si l’assurance-vie reste le placement préféré des Français, c’est notamment grâce à sa polyvalence : certains contrats permettent de mettre une épargne à l’abri, pendant que d’autres rentabilisent un maximum l’investissement par des actifs plus ou moins risqués.

Mais au moment de choisir votre contrat d’assurance-vie, vient la question essentielle : une assurance-vie, combien ça rapporte ?

En effet, impossible de se lancer dans un contrat d’assurance-vie sans s’interroger sur quel taux va être appliqué. L’essence même de cette épargne est fondée sur une nécessité de rentabilité. Et l’avenir de votre investissement dépend grandement des choix que vous allez faire lors de la signature de votre contrat ! Forward You vous explique tout ce que vous devez savoir sur le taux de rendement des assurances-vie.

Quel est le taux d’une assurance-vie ?

Indicateur de la performance d’un investissement, le taux de rendement de l’assurance-vie permet de calculer la rentabilité de l’investissement en question, sur une période donnée.

En règle générale, il est communiqué sous sa forme brute. Cela signifie que si vous souhaitez avoir une idée précise du taux de rendement réel de votre contrat d’assurance-vie, vous devez déduire toutes les implications fiscales.

Impôt sur le revenu, frais de gestion, taxation pour les retraits… Chaque contrat est unique en son genre, et soumis à des taxes différentes.

Dans une étude prévisionnelle, il a été estimé que le taux des assurances-vie en fonds en euros en 2021 tournerait autour de 1,1 %. Un chiffre très semblable à celui de 2020, et bien inférieur à 2019. Tout dépend de l’assureur vers lequel vous vous tournez, mais c’est globalement le chiffre que vous obtiendrez. Un taux supérieur à celui du PEL, mais pas très impressionnant pour autant.

Si vous préférez vous diriger vers un taux de rendement plus élevé et que la prise de risque ne vous dérange pas, choisir une assurance-vie en unités de compte est la meilleure alternative. Il est impossible de déterminer le taux de rendement à venir d’une assurance-vie en UC, car ce dernier dépend des fluctuations du marché.

Toutefois, pour mettre toutes les chances de votre côté, assurez-vous que l’organisme auquel vous vous adressez propose un panel d’actifs varié. Avoir le choix, c’est se donner les moyens de réussir votre investissement ! 

La rentabilité de l’assurance-vie varie en fonction des contrats

La rémunération de votre assurance-vie dépend grandement des établissements auxquels vous vous adressez, mais aussi du type de contrat auquel vous souscrivez.

Il existe pléthores de catégories de contrats d’assurance-vie. Certains assureurs peuvent même proposer les mêmes assurances à des banques différentes, et à des taux variés. C’est pour éviter de faire les mauvais choix qu’il est essentiel de se pencher sur la question du meilleur rendement pour une assurance-vie.

Afin d’entamer votre réflexion sur la bonne assurance-vie à choisir, prenez le temps de définir les grandes lignes des conditions de rendement. À commencer par les deux catégories majeures de contrats d’assurance-vie : monosupport et multisupport.

Le taux de rendement des contrats monosupport

Les assurances-vie à taux garanti monosupport sont le modèle le moins intéressant en termes de rentabilité, mais c’est aussi le plus sécurisé.

La rentabilité fixe des fonds en euros

En effet, les actifs concernés par l’investissement sont des fonds en euros. Ce sont des obligations contrôlées par l’État, qui ne sont pas soumises aux fluctuations du marché. Si vous souhaitez une assurance-vie sans aucun risque de perte de capital, c’est la bonne solution.

Les fonds en euros suivent un niveau de rentabilité fixe, qui est annoncé chaque année par les assureurs. Pour vous donner une idée, en 2020 le taux de rendement des fonds en euros a tourné autour de 1,08 % nets de frais de gestion.

Un taux certes fixe et plus élevé que celui des livrets A (fixé à 0,5 %). Mais toutefois un taux insuffisant : en effet, le taux d’inflation en 2020 a été estimé à 0,5 % . Ce qui signifie que le taux de rendement des fonds en euros est seulement de 0,5 % pour votre investissement. Or, si vous parvenez à une situation où le taux de rendement de votre fonds en euros est inférieur au taux d’inflation, cela veut dire que vous perdez de l’argent en le plaçant sur un fonds en euros.

Les fonds en euros ont-ils une rentabilité garantie ?

Les taux de rendement des fonds en euros n’ont cessé de baisser depuis des années. Mais l’avantage est que vous pouvez avoir une visibilité précise année après année sur le taux de rentabilité de votre contrat d’assurance-vie. Cela signifie-t-il que les fonds en euros sont garantis ? D’une certaine manière, oui.

Les contrats monosupport garantissent ainsi le capital assurance-vie investi, et leur rendement se découpe en deux temps :

  • Le taux minimum garanti (appelé TMG) qui est versé tous les mois. Il représente environ 0,5 % par an.

  • Un rendement supplémentaire complété par l’assureur, provenant des bénéfices issus de la performance des actifs investis ou des réserves. Ce versement est effectué en fin d’année.

Toutefois, les taux d’intérêt de l’assurance-vie peuvent grandement varier d’une année à l’autre.

Le taux d’intérêt d’une assurance-vie multisupport

Les assurances-vie multisupport, quant à elles, sont des modèles de rentabilité mixtes. L’investissement se fait en partie en fonds en euros (donc une assurance-vie à taux fixe), et l’autre partie en unités de compte.

Les unités de compte, contrairement à l’assurance-vie au capital garanti des fonds en euros, sont sujettes aux évolutions économiques du marché. Lorsque vous choisissez votre investissement, vous achetez donc un nombre d’unités de compte qui reste toujours le même. Mais leur valeur change au fil des évolutions économiques et de l’état du marché.

Ainsi, si vous achetez 20 UC dans le secteur immobilier, vous conserverez toujours 20 UC. Mais leur valeur individuelle et totale peut changer du tout au tout.

Le taux de rendement des unités de compte est bien plus élevé que celui des fonds en euros, mais il est également plus incertain. Un investissement en unités de compte peut donc aussi bien engendrer une perte de capital qu’un rendement très intéressant sur le long terme.

Ainsi, avec une assurance-vie multisupport, vous bénéficiez de la sécurisation des fonds en euros, et des chances de rentabilité liées aux unités de compte.

Vous pouvez choisir d’investir un portefeuille d’actifs variés : des actions, des obligations, des SCPI, des OPCVM… 

Le taux de rentabilité est donc imprévisible. D’une année sur l’autre, vous ne pouvez pas anticiper le rendement de votre assurance-vie. Mais il y a fort à parier qu’en choisissant des actifs suffisamment variés, votre portefeuille soit rentable sur le moyen et sur le long terme.

Comment calculer le taux d’intérêt d’une assurance-vie en 2021 ?

Le calcul du taux de rendement d’une assurance-vie n’est pas une tâche aisée. Il dépend grandement de la nature du contrat auquel vous souscrivez, mais aussi de sa date de signature.

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Le calcul des intérêts pour une assurance-vie de fonds en euros

Si vous avez choisi un contrat d’assurance-vie en fonds en euros, l’assureur pourra vous annoncer au début de l’année votre taux de rendement. Il faudra simplement penser à calculer les prélèvements sociaux qui sont prévus sur les intérêts des investissements en fonds en euros. Ces derniers s’élèvent à 17,5 %, et ne sont calculés que sur la plus-value de l’investissement.

Le pourcentage pour une assurance-vie en UC

Toutefois, si vous avez décidé de signer un contrat d’assurance-vie en unités de compte, il faudra penser à davantage de facteurs économiques. En effet, il existe un plus grand panel de frais sur les investissements en unités de compte, notamment les frais de gestion et l’imposition particulière en cas de rachat total ou partiel.

Que ce soit lors d’une gestion libre, pilotée ou une gestion par algorithme de votre assurance-vie en UC (comme celle de FWU), des frais de gestion sont prévus dans votre contrat, et prélevés annuellement.

En outre, lorsque vous rachetez tout ou une partie de votre investissement, la somme obtenue est également soumise à un certain impôt. La fiscalité et le taux d’imposition de l’assurance-vie lors d’une succession ou en dehors a ainsi un impact non négligeable sur le taux de rendement de votre contrat multisupport.

Dans tous les cas, pour assurer vos arrières, il est préférable de vous renseigner sur le taux de rendement long terme de votre contrat. Prenez ainsi en compte la performance des unités de compte de votre assurance-vie, afin d’avoir une idée précise de ce dans quoi vous vous lancez.

La meilleure manière de choisir l’assurance-vie avec un haut rendement, est donc de vérifier le taux des assurances-vie en 2020, et dans les années d’avant. Sans pour autant oublier que le passé ne fera pas forcément l’avenir.

Quelle assurance-vie choisir pour obtenir le meilleur rendement d’assurances-vie en 2021 ?

Il n’existe pas de réponse magique à la question de la performance d’une assurance-vie. Tout dépend en réalité de votre profil, des implications fiscales comme le montant de l’assurance-vie en cas de décès, de vos envies en termes d’investissement et notamment de prise de risque.

Mais si vous souhaitez mettre toutes les chances de votre côté pour avoir une assurance-vie rentable, il est amplement préférable de sélectionner une assurance-vie en unités de compte. En construisant un portefeuille d’actifs suffisamment varié ou en déléguant la gestion de votre investissement à un professionnel comme Forward You, vous avez la certitude de saisir les meilleures opportunités d’investissement.

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