11 octobre 2021

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Investissement et assurance-vie

L’assurance-vie : préparer sa retraite avec un placement financier
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De plus en plus de Français n’ont pas une retraite suffisamment élevée pour pouvoir vivre comme ils le souhaiteraient. Il s’agit en réalité d’une majorité, qui se retrouve contrainte de faire des sacrifices même à l’âge de la retraite.

Si vous vous interrogez sur quel placement effectuer pour la retraite, il existe deux solutions principales de placement en épargne retraite : le PER (Plan d’Épargne Retraite) et le placement en assurance-vie, pour épargner et préparer votre retraite (soit assurance retraite).

Plus flexible et adaptable à vos préférences, aujourd’hui nous nous concentrons surtout sur l’assurance-vie.

De la définition de ce contrat à sa fiscalité, en passant par ses différentes formes, découvrez tout ce que vous devez savoir sur l’assurance-vie pour apprendre comment préparer sa retraite financièrement.

Pourquoi préparer sa retraite ?

Préparer sa retraite est aujourd’hui une nécessité. Et pour cause : le cours de la vie augmente, mais les retraites semblent déterminées à baisser. Tout dépend bien entendu du poste que vous occupez actuellement, mais il y a fort à parier qu’une fois à la retraite, vous soyez déçu par le montant de votre rente mensuelle.

C’est pour cette raison qu’il est préférable de se constituer une retraite supplémentaire individuelle, en faisant un placement pour la retraite. Par exemple sous la forme d’une assurance-vie (qui est actuellement la forme la plus avantageuse pour préparer votre retraite).

Ainsi, la question n’est pas réellement « Pourquoi préparer sa retraite financièrement ? » mais plutôt « Quand commencer à la préparer ? ».

Quand préparer sa retraite ?

Contrairement aux idées reçues, vous pouvez commencer à préparer votre retraite à n’importe quel âge. Il est même possible de s’interroger sur comment bien préparer sa retraite financièrement à 50 ans, 55 ans ou encore à 62 ans… 

Il n’est jamais trop tôt ni trop tard pour commencer à préparer votre retraite. Mais l’effort financier sera toujours moindre si vous commencez jeune.

Ainsi, la réponse à la question « À quel âge préparer sa retraite ? » est la suivante : le plus tôt sera le mieux.

Plus vous commencez tôt, meilleurs seront vos résultats et moindre sera l’effort.

Pourquoi l’assurance-vie pour la retraite ?

Le contrat d’assurance-vie est l’épargne préférée des Français et le meilleur placement retraite, pour de nombreuses raisons.

Tout d’abord, les assurances-vie en unités de compte ont la particularité d’être parfaitement souples et extrêmement diversifiées. Vous investissez votre argent dans des entreprises, des actions ou des fonds différents afin de diversifier votre portefeuille et de maximiser vos chances de rentabilité.

En outre, il est préférable, si vous commencez votre épargne retraite tôt, d’investir dans des actions plutôt que des fonds d’obligations gérés par l’État. Certes, les actions ont un degré de rentabilité plus incertain. Mais les chances de gains sur le long terme sont également beaucoup plus élevées.

Enfin, les assurances-vie séduisent les Français par leur souplesse. Il existe de nombreuses déclinaisons de contrats d’assurance-vie (que nous verrons juste après). Et vous pouvez choisir de récupérer votre investissement à n’importe quel moment, que ce soit en totalité ou de manière partielle. Si vous résiliez votre contrat d’assurance retraite avant son 8ème anniversaire, vous paierez des impôts sur les plus-values réalisées. Après 8 ans, le régime fiscal est plus avantageux.

Un portefeuille plus varié et une adaptabilité importante : l’assurance-vie en unités de compte est définitivement la bonne solution pour votre épargne retraite.

Sous quelle forme percevoir son assurance-vie ?

Une fois que vous en savez plus sur l’assurance-vie dans sa globalité en tant que placement, il faut déterminer quel contrat d’assurance-vie vous allez choisir. En effet, au moment de signer votre contrat vous devez prévoir la manière dont vous allez percevoir votre investissement. Que ce soit au moment de la retraite ou par un rachat anticipé (avant la date de clôture du contrat), anticipez vos préférences pour la libération de votre assurance-vie.

C'est parti
Les contrats mixtes

Les contrats mixtes d’assurance retraite offrent la possibilité d’épargner et de toucher une rente en même temps, à partir d’une date définie. Ainsi, l’assuré peut continuer à épargner tout en percevant une certaine rente à partir de la date de son départ à la retraite par exemple.

S’il décède avant la date prévue, le bénéficiaire héritera du capital épargné. Ce dernier ne sera alors pas soumis aux droits de succession.

L’assurance au capital différé

L’assurance au capital différé implique que la compagnie d’assurance vous verse l’intégralité du montant investi avec les produits de placements. Là encore, si l’assuré décède avant la date prévue, c'est l’héritier désigné qui en bénéficiera.

L’assurance sous forme de rente

Méthode plus particulière pour percevoir la somme de votre assurance-vie en épargne retraite, la rente (souvent appelée rente viagère car elle court jusqu’à la fin de la vie de l’assuré) est composée de nombreux versements. Contrairement au capital qui est versé en une seule fois, la rente se fait sous forme de versements partiels jusqu’à la fin de la vie de l’assuré.

Les modalités et les taux de versement sont à définir au moment de la signature du contrat d’assurance-vie.

En tant qu’assuré, vous pouvez alors choisir de percevoir un revenu régulier une fois que vous serez à la retraite. Vous pouvez ainsi programmer des retraits partiels automatiques, que vous recevrez directement sur votre compte bancaire. Les virements correspondront au montant du rachat choisi, autrement dit le taux prévu avec votre compagnie d’assurance.

Il est possible de prévoir une possibilité de modification graduelle des virements, afin de l’adapter à vos besoins financiers.

Quelle est la fiscalité de l’assurance-vie pour la retraite ?

Comme tous les fonds d’investissement, l’assurance-vie est soumise à une fiscalité particulière. En fonction des circonstances, cette dernière peut être avantageuse.

Cependant, se lancer dans l’aventure de l’assurance retraite implique de prendre en compte l’ensemble de votre contrat, tel qu’il est fixé avec votre organisme assureur. En effet, la fiscalité est l’une des pierres angulaires de la rentabilité de votre contrat, et rien ne doit être laissé au hasard.

Le droit fiscal étant ce qu’il est, l’imposition de l’assurance-vie peut sembler assez complexe, et surtout très complète. Que ce soit votre âge au moment où vous ouvrez votre contrat d’assurance retraite, le montant que vous investissez, la somme dont vos héritiers vont bénéficier, les dates de versements des primes… Le moindre détail compte pour établir la taxe à laquelle vous serez assujetti, ainsi que le taux d’imposition (sans oublier les prélèvements sociaux).

Et pour garantir la rentabilité de votre assurance retraite, il est essentiel de considérer toute la dynamique de la fiscalité. Vous aurez ainsi les moyens de faire les bons choix en ce qui concerne les conditions d’ouverture de votre contrat d’assurance-vie.

L’anticipation des années à venir est la meilleure technique pour économiser de l’argent, et faire les choix les plus judicieux.

Le placement en assurance retraite : l’anticipation des belles années

Pour assurer notre tranquillité même en dehors de la vie active, il est essentiel de prévoir un placement retraite. Pour ce faire, parmi tous les fonds d'investissement, préférez l’assurance-vie retraite.

Avec une fiscalité avantageuse sous des conditions bien définies et une adaptabilité parfaite à vos préférences, l’assurance retraite est le contrat idéal en toutes circonstances.

Vous pouvez compter sur l’un de nos courtiers partenaires qualifiés pour vous guider à chaque étape, dans le choix de votre assurance-vie.

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