De verzekeringscontracten van tak 21 zijn volledig veilig. Dit betekent dat u uw kapitaal belegt in gegarandeerde fondsen en niet in portefeuilles die met de aandelenmarkt mee schommelen.

Duidelijker: uw kapitaal is verzekerd, min belastingen. 

Een gegarandeerde rentevoet betekent echter niet noodzakelijkerwijs dat de rente zich opstapelt. Sommige tak 21-contracten garanderen een rentevoet van... 0%! Want minder risico nemen betekent minder kans op winst.

Zo verzekert een gegarandeerde rentevoet van 0% dat u het belegde kapitaal terugkrijgt. Vergeet niet dat het afkopen van een contract vóór de einddatum, de stortingen en eventuele premies onderworpen zijn aan belastingen en kosten. Zo wordt bijvoorbeeld in het geval van pensioensparen elke de storting van uw kapitaal belast tegen een tarief van 2%.

Dit betekent dat wanneer uw betalingen of opnames eenmaal zijn belast, u mogelijk niet al het geld terugkrijgt dat u hebt belegd. In het algemeen garanderen sommige verzekeringsmaatschappijen een rendement van 0,01%. En het gemiddelde nettorendement op tak 21-contracten is ongeveer 1,30% of 1,50%. Een bedrag dat niet fenomenaal is en ook niet echt gegarandeerd.

Bovendien, als er geen verzekerd tarief is, is er een plafond: dit wordt elk jaar door de Belgische wet vastgesteld. Op dit moment mag een tak 21-levensverzekeringscontract niet meer dan 2% per jaar opleveren aan de verzekerde.

Tak 23-contracten zijn dan weer een andere soort beleggingsmodellen. In tegenstelling tot tak 21 biedt tak 23 geen verzekerd kapitaal. U belegt uw kapitaal dus niet in gegarandeerde fondsen, maar in portefeuilles die aan beurs- en marktschommelingen onderhevig zijn.

U kunt ervoor kiezen om te beleggen in een portefeuille van verschillende activa: aandelen, obligaties, REIT's, ICBE's enz. Concreet betekent dit dat u financiële risico's neemt. Uw verzekeraar garandeert u geen enkele opbrengst en heeft geen enkele resultaatsverbintenis tegenover u.

Anderzijds is de rentevoet van de tak 23-contracten veel hoger dan die van de tak 21-contracten, maar ze is ook onzekerder. Een belegging in aandelen en obligaties kan dus zowel leiden tot een kapitaalverlies voor de verzekerde als tot een zeer aantrekkelijk rendement op lange termijn. De grillen van de aandelenmarkt!

De rentevoet is dus onvoorspelbaar. Jaar na jaar kunt u niet vooruitlopen op het rendement van uw levensverzekering. Maar door voldoende gevarieerde activa te kiezen, wordt uw portefeuille op middellange en lange termijn waarschijnlijk rendabel.

Tak 44-contracten zijn weer anders. De naam 'tak 44' is trouwens een officieuze naam, aangezien het concept nog nieuw is. Deze categorie contracten is een handige mengvorm van tak 21 en tak 23.

Op die manier profiteert u van een veilig gedeelte, maar ook van grote kansen op rendabiliteit. Tak 44 wordt vaak gekozen als aanvulling op het toekomstige pensioen van particulieren en is bedoeld als een perfecte middenweg tussen de voordelen van tak 21 en tak 23.

Een tak 44-levensverzekeringscontract biedt dan zekerheid voor een deel van uw kapitaal, maar ook een zekere mate van risicobereidheid die uw winstkansen verhoogt. Dit betekent dat uw verzekeraar u een bepaalde opbrengst van uw kapitaal garandeert. En een ander deel van wat u belegt, stopt u in risicovolle fondsen, die u mogelijk meer geld zullen opleveren.

Ook hier is het niet gemakkelijk om de rentevoet van een tak 44-contract te bepalen. Want de essentie van deze levensverzekeringen is dat zij zich aanpassen aan de verzekeringnemer, zijn of haar beleggersprofiel en risicobereidheid. Om nog maar te zwijgen van het feit dat alles ook afhangt van de schommelingen van de aandelenmarkt en de economie.

Als u een levensverzekeringscontract van tak 21 hebt gekozen, kent u de rentevoet van uw contract vanaf het begin. U moet er echter altijd rekening mee houden dat u, zelfs als u uw kapitaal in veilige fondsen belegt, kosten zult moeten betalen.

Instapkosten, overschrijvingskosten, opnamekosten... U moet rekening houden met het feit dat de concrete rentabiliteit van uw tak 21-contract van deze kosten afhangt. Sommige contracten rekenen immers een vergoeding van 2% aan voor elke betaling op uw kapitaal. Andere hebben min of meer hoge instapkosten.

In het algemeen is het niet raadzaam om geld van uw contract op te nemen vóór de 8e verjaardag ervan. Anders past de overheid een onmiddellijke belasting toe, de zogenaamde roerende voorheffing: u verliest dan 30% van uw rendement.

Ook als u besluit uw contract vóór de vervaldatum (vaak de wettelijke datum van uw pensioen) te beëindigen, wordt op uw afkoop een belasting van 33% geheven.

Wees daarom bewust van al deze informatie voordat u een levensverzekeringscontract van tak 21 kiest.

Als u echter besloten hebt om een levensverzekeringscontract van tak 23 of 44 af te sluiten, moet u eerder aan economische factoren denken. Er is namelijk een breder scala aan kosten verbonden aan beleggingen in aandelen en obligaties, waaronder beheerkosten.

Want in de praktijk beschikt u bij het afsluiten van een tak 23-levensverzekeringscontract niet over een verzekerd kapitaal. U weet dus niet hoeveel u aan het einde van uw contract krijgt, aangezien uw rentevoet afhangt van marktschommelingen.

Het is echter wel mogelijk om naar de winsten van uw verzekeraar in het verleden te kijken en daaruit de juiste conclusies te trekken. Ook al is het geen verzekerd bedrag, het geeft u een idee van wat u aan het eind van uw levensverzekering kunt krijgen.

Het is ook belangrijk rekening te houden met de beheerkosten, die jaarlijks worden toegepast.

De beste manier om een levensverzekering met een hoog rendement te kiezen, is dus na te gaan wat de rentevoet is van levensverzekeringen van het voorgaande jaar, en van de jaren daarvoor. We mogen echter niet vergeten dat het verleden niet noodzakelijk de toekomst maakt.